Serdecznie zapraszamy do ciekawego świata pożyczek!

Wzór na odsetki od kredytu. Jak obliczyć odsetki od kredytu?

W tym artykule poruszę temat obliczenia odsetek od kredytu oraz określenia realnych kosztów kredytu. Dzięki użyciu matematyki oraz wzoru na odsetki kredytu, dowiesz się ile rzeczywiście oddasz biorąc kredyt oraz łatwiej określisz, która oferta jest w danym momencie dla Ciebie najlepsza.

Na końcu dokumentu dodane zostały automatyczne kalkulatory.

Zanim poznamy wzór na obliczenie rzeczywistych kosztów, powinniśmy zapoznać się z pojęciami procentu rzeczywistego oraz procentu nominalnego.

Istnieje także pojęcie procentu nominalnego. Procent nominalny to procent oferowany przez bank, bez dodatkowych kosztów związanych z kredytem. Oprocentowanie nominalne to procent, który stosuje bank, do obliczania odsetek.

Kwota jaką nazywamy „kredytem” jest powiększona o dopłaty związane z kredytem, czyli:

((kwota nominalna + dopłaty: prowizja, ubezpieczanie) x oprocentowanie nominalne) = odsetki od kredytu

W ramach ciekawostki

Maksymalne oprocentowanie kredytu określa ustawa w Kodeksie Cywilnym z 1964 roku. Dziennik Ustaw Numer 157/2005: „Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego NBP” Oprocentowanie kredytu ustalane jest przez organ Rady Polityki Pieniężnej oraz wynosi ono około 5%.

Procent rzeczywisty to wysokość oprocentowania kwoty otrzymanej do ręki w stosunku do całej zwracanej kwoty. Oprocentowanie rzeczywiste to rzeczywisty procent kosztu kredytu.

((gotówka do ręki * oprocentowanie rzeczywiste) + gotówka do ręki) = kwota do spłaty

Wzór na odsetki od kredytu dla rat malejących:

Wzór I

(kredyt * oprocentowanie * (ilość rat +1) / 2400) = odsetki

gdzie:

kredyt rozumiemy jako kwotę pożyczoną + dopłaty (bez odsetek)

Przykład Wzór I (Bierzemy kredyt 20000 zł na 11 miesięcy, z prowizją 10%)

(20000*10*(11+1))/2400=(20000*10*12)/2400=2400000/2400=1000

Wynik to 1000 zł i to jest suma odsetek, biorąc pod uwagę raty malejące (na początku płacimy więcej, lecz z każdą ratą spłaciliśmy już część zobowiązania i kolejne odsetki, naliczane są od mniejszej, częściowo spłaconej kwoty)

Wzór na obliczenie rzeczywistego oprocentowania

Wzór II

(koszt kredytu * 2400) / (gotówka * (ilość rat +1)) = procent rzeczywisty

gdzie:

koszt kredytu to różnica pomiędzy kwotą żądaną przez bank, a kwotą otrzymaną do ręki

gotówka kwota do ręki bez prowizji i innych opłat.

Przy takim samym kredycie jak wyliczonym ze wzoru I (Bierzemy kredyt 20000 zł na 11 miesięcy)

(1000*2400)/(20000×12)=10

Oprocentowanie wynosi 10%

Istnieje jeszcze wskaźnik RRSO, który jest dość trudny i niewygodny do obliczenia. Wskaźnik Rzeczywistej rocznej stopy procentowej, został w Polsce zdefiniowany poprzez ustawę. Jego wynik powinien określić to, o czym wspomniałem wyżej, czyli % jaki oddamy finalnie biorąc kredyt.

Wzór na obliczenie RRSO

Wzór III

wzór na rrso

Przykład 1

Przyjmijmy kredyt 100 zł, oprocentowanie 12%, na okres jednego miesiąca.

Podstawiając do wzoru RRSO: ∑ Ck (1 + X)-tk = ∑ D1(1 + X)-S1 , uzyskujemy następujące równanie:

100(1+X)-0/12 = 101(1+X)-1/12 Obie strony równania dzielimy przez 100 w celu przekształcenia i przenosimy potęgi minusowe które dadzą plus, a (-0/12) + (-1/12) = 1/12, otrzymujemy:

(1+X)1/12 = 100 / 101

1+X = 1,0112

X = 1,1268 – 1

X = 0,1268

Oprocentowanie RRSO w tym przypadku wynosi 12,68%

„Według oficjalnych materiałów analitycznych Unii, średni wskaźnik RRSO jest w Polsce najwyższy w Europie, a ponad 50% dochodów banków pochodzi nie z oprocentowania, a z rat równych oraz z pozostałych dodatkowych opłat, które nie istnieją w krajach macierzystych ów banków.”

Tytułem podsumowania. Banki ukrywają koszty kredytu, najczęściej w postaci ubezpieczania lub innych kosztów. Problem jest duży, ponieważ w mediach się o bankach nie mówi, a w prasie nie pisze, a ludzie płacą za swoją niewiedzę, ponieważ można by zmniejszyć koszt obsługi kredytu o połowę 50%, dobrze dobierając ofertę, wybierając inny bank lub nie godząc się na ukryte dopłaty.

Kredyt Gotówkowy na dowolny cel

Kolejną kwestią, o którą warto dopytać biorąc kredyt jest rodzaj rat. Bardzo niekorzystna formą są raty równe, a korzystniejszą formą spłaty są raty malejące. 1

Notes:

Opracowano na podstawie „Analiza Kredytu”, Wojciech Sawicki, Wydawnictwo TENOX, 2010 r.





Kliknij w nazwę poniżej, żeby wybrać odpowiedni kalkulator